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经营贷款利率最低降至2.9%的专家:下调空间不大

近日，有媒体报道称，广深多家银行营业贷款利率低至2.9%。记者咨询了上海多家银行，了解到上海银行营业贷款利率仍在3.2%至4.5%之间，最低可达3%左右。

行业专家告诉记者，经营贷款利率有下降趋势，但跌破3%后下调空间有限，过度竞争带来的风险仍需警惕。

上海的营业贷利率一般高于3%

经营贷款利率“卷”起来？

“最近，LPR（贷款市场报价利率）刚刚下调。目前，商业贷款（利率）基本低于LPR。现在我们大多数人都在3.3%左右。如果你有抵押贷款，可能会更低。”交通银行上海一家分行的客户经理告诉记者，“商业贷款（利率）低于3%的人肯定很少，但现在政策本身鼓励中小企业，我们目前可以达到3%左右。”

近日，据媒体报道，广深部分银行个人经营性抵押贷款利率最低已降至2.9%。针对这种情况，《国际金融报》记者致电上海多家银行，作为小微企业经营者咨询上海经营性贷款利率。据目前了解，上海银行经营性贷款利率仍在3.2%至4.5%之间，最低可达3%左右。

上述交通银行的客户经理告诉记者，并不是每个客户都能获得3%左右的利率，具体价值取决于公司的经营状况、报表和抵押物。“3%左右已经很优惠了。毕竟个人住房公积金贷款利率是3.1%(第一套房贷款5年以上)。”客户经理说。

邮政储蓄银行一家分行的工作人员告诉记者，该行的经营贷款需要以上海房地产为抵押，利率在3.85%至4.25%之间。

此外，记者从招商银行上海某网点工作人员处了解到，以上海房地产为抵押贷款的利率也有所不同。“一押利率3.2%，二押利率3.85%。工作人员告诉记者，“我们目前最低的是3.2%。中信银行的一位客户经理告诉我们，目前100万元以下的经营贷款利率为3.3%。此外，平安银行的一位客户经理在简要分析了企业的经营时间、流水情况和抵押房地产的具体所有权后，给出了3.45%的利率。

在城市商业银行方面，上海银行的一位客户经理告诉记者：“我们的利率在3.65%左右波动，现在LPR刚刚下调，3.55%、3.45%是可能的。”他还表示，询问最低利率是没有意义的，因为在企业销售不高的情况下，即使抵押物有价值，也只能贷款销售部分。

记者在调查中发现，与上海多家银行的经营贷款利率存在很大差异。对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，不同机构经营的贷款产品定价不同，主要与不同机构的客户群基础、经营效率、融券渠道、资本负债成本和市场竞争策略有关。

上海对外经济贸易大学金融学院副教授钟辉勇也告诉记者：“同一地区银行间信贷利率差异较大，一方面由于银行利息成本不同，另一方面也与政策导向有关，如国有银行等政策导向银行，相应的贷款利率通常低于中小型银行。”

利率继续下调的空间不大

此前，媒体报道称，广州市场经营贷款利率基本下调至3%，多家银行年化利率最低为2.9%。从上海的总体情况来看，虽然银行给出的经营贷款利率差异很大，但许多接受采访的银行的最低利率低于3.5%。那么，总的来说，经营贷款利率有进一步下降的趋势吗？下行空间有多大？

鉴于部分地区银行经营贷款利率低至2.9%，周茂华认为，部分银行经营贷款利率低于3.0%，信用贷款定价低于企业加权平均利率。同时，从部分银行小微债券发行利率(2.6%-5.0%)来看，低于3.0%的经营贷款产品定价较低，经营贷款定价还必须包括信用风险溢价。

钟慧勇告诉记者：“贷款利率水平与经济形势有关。目前，短期内利率总体呈下降趋势。至于商业贷款利率，跌破3%后继续下降的空间不大。”

上海交通大学上海高级金融学院副教授李南告诉记者：“目前，中国货币政策的基调是稳定和宽松，鼓励贷款刺激经济发展，这决定了贷款利率的基本方向。但总的来说，利率没有太大的下降空间。”

李楠分析道：“就市场供求而言，由于经济低迷，以前最能吸收贷款的房地产行业低迷，市场上能够满足银行贷款条件的客户并不多。许多银行陷入了“资产短缺”的困境。另一方面，许多经营良好的银行今年的存款任务都做得很好，需要增加贷款。当然，存款增长不佳的银行也需要增加贷款。”

“银行需要增加贷款，但市场上的高质量客户并不多，所以只有两种选择：一种是降低客户选择标准，过去只针对高质量客户的银行，更关注低质量客户，过去专注于大企业的银行，开始转向小微企业；第二，贷款标准保持不变，但为了吸引市场上为数不多的高质量客户，银行自然需要降低贷款利率。”李南告诉记者。

“行业过度卷或过度定价属于非常态，难以长期持续。预计随着中国经济逐步恢复正常，商业贷款等产品市场供需恢复平衡，各市场产品价格定价将恢复正常。“过度竞争不利于行业的健康、可持续发展和一些机构的风险控制，”周茂华进一步分析说。非法使用经营贷款资金，偏离产品设计初衷的，企业过度负债和期限不匹配可能存在潜在的流动性风险。同时，非法流入股市和房地产市场也可能鼓励短期投机，导致资产泡沫。”

“目前，经营贷款利率过低的影响更多的是银行本身。此前，经营贷款非法流入房地产领域。在目前房地产市场整体下滑的情况下，很难产生更大的影响。”钟辉勇说。

李南认为，低利率似乎降低了银行的利息收入，不足以覆盖贷款风险。事实上，贷款风险与利息水平的相关性并不高，在高利率政策下，贷款风险往往更高。

此外，李南还提醒说：“20世纪90年代，房地产进入了低谷，房地产企业无法获得银行贷款，发生了大量的假抵押贷款事件。在目前的房地产低谷期，一些房地产企业可以通过几家小企业和个体经营申请银行贷款，以度过危机。因此，银行在经营基于自动审批的各种小微企业贷款时，需要及时了解各种贷款欺诈逻辑，采取有针对性的风险防范措施。”

本文起源于《国际金融报》

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