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非法经营贷款转贷：明码标价，手续费可达3万元 多地监管风险提示

“以房地产抵押，以公司经营的名义申请贷款，年利率基本在3.3左右。”

“如果你名下没有公司，如果你的朋友有一家空壳公司，把你加到他的公司作为股东，或者直接把公司变成你，你可以申请贷款。”

一家贷款中介向《北京新闻》贝壳金融记者提出建议，揭露了“商业贷款”非法流入房地产市场的冰山一角。“高利率到低利率，减轻还款压力”等广告背后的“贷款转移”诱惑涌动，“商业贷款非法进入房地产市场”的戏剧仍在上演。

3.15前夕，中国银行业和保险监督管理委员会发布了《关于开展非法贷款中介专项治理行动的通知》，正式将“商业贷款发放时间”与“提前偿还抵押贷款”挂钩，要求银行业开展为期6个月的非法贷款中介专项治理行动。

中介非法经营“经营贷”

手续费从2万元到3万元不等，声称利率低至2.88%

“以公司经营的名义申请房地产抵押贷款，年利率基本在3.3%左右。”一家贷款中介告诉《北京新闻》贝壳金融记者，所谓的低息贷款是利用金融机构为中小企业提供的利率折扣。

据了解，商业贷款为借款人设定了一定的门槛。例如，银行要求贷款人名下有一家公司。为了防范风险，银行通常要求客户说明商业贷款的用途，并将贷款资金转入与其资金用途一致的收款公司账户。此外，“商业贷款”一般需要一定的抵押品，如房地产。

而非法贷款中介的存在，就是为这些门槛提供明确标价的“解决方案”。

“如果你名下没有公司，如果你的朋友有一家空壳公司，把你加到他的公司当股东，或者直接把公司变成你，你可以申请贷款。“贝壳金融记者作为买家咨询上述中介，如果贷款人没有注册公司一年，他们可以提供渠道处理空壳公司，对于空壳公司没有业务和水，中介说也可以很容易地解决这个问题。

根据上述中介机构，购房者需要先结清抵押贷款，然后将这里的房地产抵押给银行，以便顺利借出商业贷款。结算抵押贷款的“过桥资金”通常由中介机构预付，以收取高额预付利息。中介机构表示，过桥预付款通常每10天收取0.7%的利息。以100万贷款为例，10天内将产生7000元的高息。

“说白了，钱下来后，拿现金，切断资金流，然后存起来，就可以还房贷了。”另一位中介告诉记者，贷款利率可以年化2.88%左右，并表示“我们单位有规定，客户到达现场后需要亲自通知。为了维护我们双方的权益，你可以放心，100%是正规的银行产品。”

这种看似省钱的“转贷降息”背后其实隐藏着一个谜，中介会收取高额费用。据了解，中介在收取预付利息的同时，还会向贷款人收取2-3万元的手续费，如空壳公司和转贷业务。而且贷款金额越小，收费点越高。

北京金诉律师事务所主任王玉臣指出，在银行的各种贷款中，每种贷款都有明确的用途设置，必须严格按照用途使用。经营性贷款是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品。借款人可以通过房地产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于企业或个体工商户的经营需要。这种贷款是惠民中小企业的措施，法律明确禁止不流入房地产市场。

剑是指非法转贷的混乱

中国银行业监督管理委员会开展非法贷款中介专项治理

记者统计发现，自去年以来，广西、江西、浙江、厦门等地银行保险监督管理局发布了非法“贷款”相关风险提示，提醒消费者认识到贷款经营的不良后果和风险风险，提高风险防范意识，维护其合法权益。

2022年12月，中国银行业监督管理委员会消费者保护局指出，一些非法中介向消费者推荐抵押贷款转为商业贷款，声称可以“转贷降息”，诱导消费者利用中介过桥资金结清抵押贷款，然后到银行办理商业贷款返还过桥资金。并提醒消费者，这种将抵押贷款置换为商业贷款的操作，隐藏着违约、高收费陷阱、影响个人信用信息、资金链断裂、侵犯信息安全等风险。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，对于“转贷降息”操作背后的风险，非法使用经营性贷款资金可能导致资源配置扭曲，严重时可能导致局部风险积累；可能导致购房者个人信息泄露；因此，这些买家在短期内面临着巨大的现金流和利息支出压力。

他提醒消费者，他们需要理性客观地分析自己是否适合提前偿还贷款；在加强个人信息保护的同时，要认真对待过桥贷款的潜在风险。

此外，周茂华表示，促进商业贷款回归原产地，有效满足小微企业和个体工商户的短期资本需求。一方面，监管机构需要加强监管职责，加强非法挪用资金的处罚；另一方面，银行金融机构需要履行主要职责，优化商业贷款业务流程，提高商业风险防治能力，提高销售人员的综合素质，加强贷款前、贷款中、贷款后的管理。

北京金诉律师事务所主任王玉臣告诉贝壳金融记者，对于消费者自身的风险，一旦发现贷款人将面临暂停贷款或提前全额偿还贷款的风险，信用也将受到严重影响。一旦银行停止贷款，贷款人将无法及时偿还银行贷款，并将面临被抵押财产拍卖的风险。

近日，中国银行业监督管理委员会向中国银行业监督管理局、政策性银行、大型银行、股份制银行发布了《关于开展非法贷款中介专项治理行动的通知》，要求中国银行业监督管理局和金融机构成立专项治理行动领导小组，从3月15日正式开始，部署开展为期六个月的非法贷款中介专项治理行动。

“中国银行业和保险监督管理委员会发布的政策具有信号意义，也是房地产贷款政策的支持内容。”易居研究所研究所长严跃进指出，中国银行业和保险监督管理委员会的政策内容实际上是针对银行机构、贷款中介机构和购房者三类主体。通过对这三个方面的规范和指导，有助于防止各种灰色金融业务的出现，确保抵押贷款业务的合法、合规和合理。

王玉臣还认为，促进对非法贷款中介机构的全面刑事打击，防止各类灰色金融业务的出现，确保抵押贷款业务合法合规。继续加强金融风险控制，必将为后续房地产金融市场的标准化创造更好的条件。

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