上海银行首推质押贷款|上海银行的高息活期存款“快线存-心益”，转出同质押贷款的操作

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上海银行高息活期存款“快速存款-心益”，转出同质押贷款

郑重声明：本文没有广告，没有利益关系，没有投资建议，只代表我的观点分享。

本期将讨论上海银行的创新存款，“快线存款-心益”，

事实上，对于上海银行来说，我真的很惊讶能有这样的产品。你知道，它是一家成立于1995年的银行，也是一家上市公司，也有这样的产品。

假如我的赞美有意义，给它31个赞(少一个赞的原因，详见下文)。

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事实上，银行本身并不需要太多的介绍。

这里摘录了一些银行官网的信息，与大家分享。

上海银行股份有限公司(以下简称“上海银行”)成立于1995年12月29日，总部位于上海，是上海证券交易所主板上市公司，股票代码601229。

截至2019年底，总资产22370.82亿元，较去年年底增长10.32%；净利润202.98亿元，同比增长12.55%。在《英国银行家》杂志公布的2020年全球1000强银行中，按一级资本排名全球银行业第73位。

银行本身的安全、运营等问题，没什么好说的。

“快线存-心益介绍”

本期的关键产品是：上海银行的快速存款-心益”。目前，该产品只在翼支付的甜橙金融上销售，但在上海银行自己的平台上未见。

从产品层面来看，100元起存，银行存款利率3.6%，按月支付利息，最长5年，可支持部分提前提取。

现在看，这么多高息活期存款产品停售，如果只看这个产品，是不是感觉很好？

但是如果你通过搜索引擎搜索这个产品，你会有新的发现(详见下图)。

贷款？诱导？欺诈？什么情况？...稍安勿躁！

“快线存-心益”注意事项

我个人有一个观点可以分享：很多时候，产品本身没有问题，更多的是用户的粗心和粗心。

因此，从这个角度来看，“快速存款-兴趣”。本质上，它实际上是一个五年期的固定期限存款。产品的储存本身没有问题，但有很多值得注意的地方。

1.质押贷款

我以为质押贷款的动作只会发生在你转出的时候。但是如果你仔细查询产品协议，你会发现不仅仅是这样。

事实上，当你存款时，你已经把你的存单质押给了上海银行。上海银行将根据质押情况、您的信用状况等进行综合评估，并给您一个信用额度。你的每一笔提款实际上都是一笔贷款（银行也保留拒绝贷款的权利，无法测量信用调查是否不好以及贷款是否仍然可以发放）。

当然，如果不到5年，如果你选择再次存款，它将被视为偿还贷款（这将在下面详细介绍）。贷款本身的利率也相当于存款利率，没有区别，用户不会产生资本损失，。

2.产品持有上限

据估计，考虑到单个风险敞口，本产品每人持有上限为10万元。

3.交易时间限制

与目前大多数智能存款的交易时间略有不同，其交易时间在每天7:00-23:00之间。

4.“有趣”的结息规则

产品本身按月支付利息，其利息支付日期为存款日期对应的下个月日。如果您选择在付息日之前转出，则转出日期不计算利息或结算利息。

提取时，下一个付息日需要支付当月未付利息。下图是一个官方的例子。

产品缺陷：信用调查

很多朋友问，JD.COM金融的“小金保”是保单质押，但很明显不会征信。

这个产品会征信吗？

不幸的是，虽然我没有实际测试，但它的产品协议明确表示将提交央行信用调查（详见下图）

这种征信会有什么影响吗？

在这里，我将重点推广三个概念：信用调查次数、风险敞口和债务。这个产品的影响实际上是围绕着这两个词展开的。（我估计大多数人都知道这是有影响力的，但我不知道如何影响这种方法）

先说查询次数。根据协议，当你选择转账时，可能会有一次信用查询(贷款审批类型)，用于建立其信用额度。之后每次转出，可能会有一次信用查询(贷后管理类型)。这实际上对大多数人都有很好的影响。一般信贷机构在审批你的信用时，其实主要会看一段时间内贷款审批的查询次数(一年不超过6次)。贷后管理类型的查询次数几乎没有影响。

此外，风险敞口是许多朋友不知道的概念。一般来说，信贷机构在批准您的信用时，需要查看您的风险敞口。这个开口将取决于您的信用卡金额和信用贷款金额的总额。这里不会看它是否已经使用了。从这个角度来看，本产品很可能占用您的风险敞口金额。

最后说负债，大多数人都知道，但还是要说。一般信贷机构在审批你的信用时，需要看你的负债比，这是负债和收入的一定比例(比如房贷要求的收入是月还款额的两倍)。如果你从这个角度转出(贷款)。事实上，当其他信用机构看到你的信用调查时，你只是持有相应的贷款。至于它是否会影响审批，这取决于你的收入是否足够高。

请记住，这个产品是五年期的。当然，以上信息仅供参考，不进行实际测量，仅供极端情况考虑。

至于我至少表扬一个的原因，也是如此。

总结

它不是第一款“存款质押转出的产品”，也不应该是最后一款。

所以老调重弹，很多时候，产品本身没有问题，更多的是你的粗心和粗心。

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