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监管严查经营贷款消费贷款进入楼市 银行规避仍有“妙招”

《经济观察报》记者老盈盈春节前，广东省银行业和保险监督管理局发布行动通知，严肃查处非法经营贷款和消费贷款流入房地产领域的行为。

调查通知发出后，银行的商业贷款和消费贷款还能借出来流入房地产吗？2月23日、24日，《经济观察报》记者走访广州银行网点，作为消费者咨询相关贷款事宜。在采访中，记者发现许多银行消费贷款和个人商业信用贷款仍然可以提取现金。在这种情况下，资金的监管下落自然被切断，银行无法了解贷款资金的最终用途。贷款业务是银行的什么业务。

此外，一些银行分行的员工表示，部分贷款金额不需要提供消费凭证，或者对其提供的消费凭证要求不严格；更多的银行员工“招聘”：市场上可以买到很多收费凭证。银行有哪些贷款业务。

银行员工“招”

记者来到邮政储蓄银行广大路支行，作为消费者咨询抵押贷款，银行员工介绍，有公积金信用消费贷款，最高30万，最长3年，利率5.2%，公积金存款员工个人月存款500元（含）与同一单位连续两年，并符合下列条件之一：行政机关、事业单位、国有企业、上市公司、医院、学校等优质单位的员工；或者拥有（自有或共有）财产的客户可以申请，贷款金额可以提取现金。

“对于消费凭证，这证明了你资金的用途。例如，消费贷款用于装修，不需要向我们提供非常正式的合同。我只需要拍照。”上述分公司的员工进一步表示：“只要我提供证书，我就不在乎其他用途。”银行贷款业务。

邮政储蓄银行体育西路支行的一名员工向记者“提出建议”。事实上，很多收费凭证都可以在市场上买到。随后，他向记者展示了一张未盖章的装修收据，银行也可以接受；然而，据记者了解，这种情况因网点而异，一些网点仍需提供盖章收据。

在消费贷款方面，交通银行有两种形式：信用贷款和信用卡分期付款，最高金额为30万，也可以提取现金。对于后续的贷款流动，银行越秀网络客户经理告诉记者，“广东银行随机抽查贷款用户，可能不抽，如你把钱转到同名账户，可能抽查，抽查内容包括真实用户和用途，一旦发现钱进入房地产市场或股票市场，将立即停止金额，敦促您还款；抽查也可能要求您提供相应的消费凭证。”

“最近贷后查的很严。上海浦东发展银行东风西支行个人贷款经理告诉记者，上海浦东发展银行拥有一款名为“精英e贷”的信用贷款产品，最高限额为20万元，一年期利率为4.9%和3%、5年期利率为5.79%，申请条件为“连续缴存公积金半年以上，资质较好，可连续缴存半年以下，公积金基数5000以上，无单位白名单限制”。“如果你成功申请20万信用贷款，我们不会允许你提取所有现金。而且即使允许你拿10万的额度，也只能分批拿，不要连续几天拿，最好隔几天拿一次。上述个人贷款经理说。

个人经营贷款的申请一般分为房地产抵押贷款和信用贷款。房地产抵押的经营贷款基本上是专项资金，只能用于设备采购，资金只能打电话给第三方买家，但没有房地产抵押的经营信用贷款要求相对宽松。

据广州银行吉祥路支行个人贷款经理介绍，银行个人房地产抵押贷款金额最高为房地产价值的70%，贷款期限分为3年或5年，利率为5.2%。采用灵活的还款方式，每月先还利息，然后半年6%的本金 当月利息，然后继续还利息，一年还本金6%，以此类推。这种房地产抵押的个人经营贷款是专项资金，资金只能打到第三方买家，不能打到个人账户，只能用于生产经营。

在个体经营贷款中，还有一种无房地产抵押贷款和纯信用贷款。由于风险相对较高，手续费相对较高。最高贷款金额为30万元。三年等额本息还款后，每月增加0.95%的手续费。“我们会要求你申请我们银行的储蓄卡，然后把钱放在这张个人储蓄卡上，然后我们银行会监督你30万的流动，监督你使用；钱可以一次性取出，取出后切断资金流动，银行不能监督贷款方向，你不必向我们提供任何凭证。上述个人贷款经理表示。

广州农村商业银行也有相关的个人贷款信用产品，可以申请全国任何地方的4.5%利率贷款。但银行的产品贷款不能转入个人账户，需要提供第三方账户，10万以内的金额不需要提供任何消费凭证。“钱让你消费，不要让你去其他用途，必须打第三方账户，但第三方账户可以是亲戚或朋友，但不能是个人或配偶，因为我们只能写你的用途，说你买家具或买家居装饰消费，你想买家具也买别人，而不是自己的配偶买。银行个人贷款经理说。

同时，记者发现平安银行的个人商业贷款也有两种房地产抵押贷款和信用贷款，前者是专用的，后者只能转账和刷卡，不能用于现金提取。上海浦东发展银行的个人商业贷款只有房地产抵押贷款，没有纯信用贷款业务。

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1月底，广州各大银行收紧个人抵押贷款金额。工行某支行网点个人贷款经理当时向记者介绍，可以通过经营贷款申请贷款。建设银行有什么贷款业务。

当时，上述分行的个人贷款经理提醒说：“你应该先带一些钱，买房子，然后取款。如果你有顺序，你应该调整它；然后取款后，转移几个人的账户，然后转移到你自己的账户。你不能一贷款就立即流入房地产，这样你的名字就会有更多的房地产，银行的大数据肯定会被发现。”

据介绍，该业务贷款单户信用额度最高可达1000万元，年化贷款利率为4.05%，按月支付利息，到期一次，最长回收十年。但申请需要一年以上的广州公司营业执照，有业务背景和详细的公司流程，比信用分期审批更难操作。中国银行贷款业务。

春节前，广东省银行业和保险监督管理局采取行动，严肃查处非法经营贷款和消费贷款流入房地产领域的行为。首先，通过窗口指导、监督提示访谈等方式，及时部署所辖银行机构进行快速自检，全面调查相关情况，对违法问题进行调查改革，严格规范与中介机构的业务合作，及时堵塞业务管理漏洞，完善产品和服务流程，认真追究责任。二是在全面调查的基础上，发布《关于组织辖区内银行机构开展经营性贷款和个人消费贷款风险调查的通知》，要求辖区内银行机构严格落实主体责任，围绕信用调查、信用审查审批、信用后管理、第三方机构业务合作等各个环节进行全面风险调查，确保信用业务各个流程环节严格遵循内部控制制度的要求，落实风险防控制度。三是针对现有银行分支机构涉嫌违规，广东省银行业监督管理局迅速组织全球能力，组成6个核查小组同时进入相关银行分支机构，进行现场调查证据收集，加强大数据筛选，认真调查商业贷款、消费贷款非法进入房地产行为，形成市场威慑。招商银行有哪些贷款业务。

2月19日，当记者再次向工行个人贷款经理咨询相关业务贷款业务时，贷款经理仍表示，上述业务和“操作方法”仍然存在或可执行。农行有什么贷款业务。

在广东之前，北京和上海也开始对非法流入房地产领域的商业贷款和消费贷款进行严格调查。1月29日，上海银监会还发布了监管文件，称要切实加强信贷资金用途管理，高度重视信贷资金用途管控，加强使用警告；禁止发放无用、虚假、可疑贷款；防止消费贷款、商业贷款等信贷资金非法挪用房地产领域；防止借款人或委托支付对象通过非常规大额现金提取、中间人过渡资金等方式避免使用管理；完善信贷资金使用监控拦截机制，扩大模型监控范围，提高监控效果；确认使用违规行为，实质性控制措施应及时采取。贷款业务。

1月30日，北京市银行业和保险监督管理局发布类似通知，要求辖区内所有银行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营贷款的合规性进行全面自查，重点检查是否存在信用审批不慎、委托支付管理不到位、贷后管理不尽职等问题。，并要求银行立即纠正发现的问题。加强内部问责处理。银行贷款利息是多少。

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