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上海普菲咨询。我是上海普菲咨询营销总监杨先生。今天我想和大家谈谈贷款是否需要中介机构。

我相信很多人认为，如果他们需要贷款，他们可以直接去银行，但当他们真的去银行时，他们知道很多问题都不清楚。例如，哪家银行应该申请贷款，是否应该选择相同的本金和利息。这笔资金的使用寿命应该选择多长？你需要一个专业的贷款中介来帮助你进行分析。

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加快了“提前还款”的审批，现有银行开通了在线预约功能！律师：金融消费者仍然需要警惕这些风险

每一位记者：赵景致每一位编辑：马子卿贷款咨询服务公司经营范围。

自去年以来，包括抵押贷款利率在内的银行贷款利率水平一次又一次下降，但部分抵押贷款利率仍处于“高水平”，导致许多购房者加入“提前贷款还款大军”，网上有各种策略和投诉渠道。

对于银行来说，抵押贷款是一种宝贵的高质量资产，期限长，风险低，收入稳定。面对大量的提前贷款还款需求和自身的绩效考核要求，一些银行提高了提前抵押贷款还款的“门槛”，并开始与购房贷款还款人“拉”对方。咨询服务上海。

然而，最近，随着监管机构的密集声音改善了居民的提前还款流程，银行和购房者也出现了提前还款抵押贷款的新迹象：一些银行开始加快提前还款审批，在线预约也相继开放。上海高速咨询服务电话。

一些银行：提前还款，可以在线预约！

“你可以在网上预约，最近（在线预约）开放了。”中国银行成都一家分行的工作人员表示，如果你想提前还款，你可以在移动银行运营，下载移动银行，预约提前还款。”客户每天都在预约，不清楚需要多长时间。”贷款咨询业务。

兴业银行成都某分行工作人员表示，要想提前还款，需要带身份证到网点签订提前还款预约申请，然后等待扣款。“我们现在最快的扣款时间是五月初，大概两个月。如果你想在五月初扣款，你需要尽快签字。我们是分行提交的，然后分行分批扣款。”

此外，上海部分银行提前还款没有问题。工行上海某分行工作人员表示，需要在手机银行预约，需要两个月的时间才能批准。

交通银行上海某支行工作人员表示，如果现在申请预约，可以在4月中下旬提前还款。

记者注意到，与前段时间相比，申请提前还款变得容易，但真正的扣款通常需要等待大约2个月。

此外，同一银行在不同地区的政策也有所不同。例如，同一家工商银行，上海分行可以在线预约，审批需要两个月，但广州工商银行分行个人贷款经理告诉记者，不能在线预约，每周二离线预约，“需要两三个月的审批时间。”

中国银行业和保险监督管理委员会：提前还款困难的问题已逐步缓解

银行态度的转变也与监管机构的密集声明有关，从取消网上提前还款渠道、长期线下排队到加快提前还款审批流程、重新开通网上预约渠道。

2月9日，针对最近反映的抵押贷款提前还款困难、预约时间长，央行、中国银行业监督管理委员会举办了一些商业银行研讨会，要求商业银行加强以客户为中心的理念，保护客户的合法权益，提高服务质量，按照合同做好客户提前还款服务。

2月中旬，工农建设等银行向分行发出通知，要求加强以客户为中心的理念，高度重视消费者权益保护，及时响应客户还款需求，提高服务质量，加快积压申请处理，按照合同提前还款服务。

2月24日，中国银行业监督管理委员会再次召开专题会议，要求银行加快积压申请，提前还款。针对近期部分银行房贷“提前还贷”排队的现象。中国银行业监督管理委员会相关部门负责人表示，中国银行业监督管理委员会高度重视消费者权益保护。

负责人指出，商业银行目前正在优化相关金融服务，做好提前还款工作。部分银行制定了专门的客户提前还款服务计划和流程，协调线上线下服务渠道，确保还款时间的可预测性。部分银行开展多渠道服务对接，设立抵押贷款提前还款热线专席，为客户咨询和业务处理提供便利。部分银行在手机银行等线上渠道部署提前还款预约功能，提高服务效率。贷款公司咨询。

“从市场反映和我们了解的情况来看，提前还款数量显著增加，处理期限缩短，提前还款困难问题逐渐缓解。”贷款服务。

律师：抵押贷款到商业贷款，风险很大

据了解，自2022年以来，5年以上的LPR多次下降，首次贷款利率也进行了调整。当地银行开始降低抵押贷款利率。目前，一些城市已将抵押贷款利率降至4%以下。金融贷款咨询。

几年前，当抵押贷款利率高时，购房者的抵押贷款利率可以高达6%。股票利率与当前利率之间的差距扩大也是一些提前偿还抵押贷款的人的主要考虑因素。此外，记者注意到，目前银行业务贷款利率已下降，目前基本接近3.7%，部分银行较低。

随着近期个人住房“申请提前贷款”需求强劲，一些非法中介机构或个人借此机会冒充银行金融机构工作人员，开始帮助“提前贷款”“贷款利率”，诱导金融消费者使用商业贷款、消费贷款更换抵押贷款甚至非法贷款业务。

在提前还款过程中，有人告诉记者，如果你认为抵押贷款利率很高，你可以考虑更换抵押贷款，使用商业贷款和消费贷款。

上海光明律师事务所律师罗春雷表示：“如此大的利率差距导致许多高利率购房者希望使用商业贷款来减轻抵押贷款压力。但如果买家这样做，它将不可避免地给银行抵押贷款和正常的商业贷款带来波动，在实施过程中会有很多风险。”贷款咨询费。

罗春雷说，抵押贷款到商业贷款的基本过程是过桥贷款偿还抵押贷款，然后用自己的财产抵押贷款，申请商业贷款，最后偿还过桥和商业贷款。这个过程似乎很简单，但在具体的过程中会有以下主要风险：贷款咨询平台。

首先，法律风险。商业贷款是基于企业经营的贷款。事实上，大多数购房者没有经营企业，更不用说相应的商业流程了。罗春雷说：“这是抵押贷款到商业贷款面临的最大风险。如果商业贷款银行发现借款人提交的信息是虚假的，银行可以抽取贷款，要求借款人提前偿还所有贷款，借款人将陷入困境。”

第二，商业贷款模式不等于抵押贷款。罗春雷指出，“它们也是基于抵押贷款金额的。商业贷款每月需要偿还的金额可能是抵押贷款的5倍甚至10倍。”

此外，如果商业贷款涉及每年向银行转账的问题，他建议“此时，抵押贷款向商业贷款借款人转账需要过桥资金。此时，由于过桥资金太大，贷款时间太短，相应的利率将非常高，甚至成为高利贷。一旦银行不能及时贷款，借款人就面临着过桥资金的高利息压力，损失可能远远超出想象。”

第三，虚假宣传，即中介的说法是不可信的。罗春雷表示，抵押贷款到商业贷款的过程实际上非常复杂，银行最终能给商业贷款申请人多少贷款金额和贷款期限不确定。

同时，他指出，当市场出现不合理情况时，政府可能会出台政策进行监管，不确定抵押贷款到商业贷款最终能走到哪一步。抵押贷款到商业贷款有很多“隐藏”的成本，中介可能不会一次告诉买家，其他费用，买家经常不得不承担，中介将摆脱双方没有明确约定的责任。专业贷款咨询。

每日经济新闻

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