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“高贷”的年轻人提前还房贷值得吗？

继9月29日晚金融监管部门决定分阶段调整部分城市首套住房贷款利率下限后，央行9月30日晚发布公告称，自2022年10月1日起，首套个人住房公积金贷款利率下调0.15个百分点，5年以下(含5年)和5年以上的利率分别调整为2.6%和3.1%。随着抵押贷款利率的下降，提前偿还抵押贷款的年轻人数量增加了。

9月19日，《证券时报》发表文章指出，“成都有提前偿还抵押贷款的‘盛况’，甚至需要预约提前偿还抵押贷款，排队一个多月。东南地区一家大型国有银行的个人贷款经理也有同样的感受：今年来咨询提前偿还抵押贷款的人数急剧增加，其中大多数是年轻人。

然而，许多银行设定了一些提前贷款“门槛”，这是因为从抵押贷款供应商银行，银行贷款困难，面临“资产短缺”，银行利润的主要渠道之一是贷款利息，抵押贷款作为银行收入的重要来源，是银行质量资产，所以银行业不愿意轻易让买家提前还款。大学生助学贷款。

从理论上讲，抵押贷款客户提前偿还贷款对银行有利也有弊。当市场贷款需求强劲时，提前偿还贷款可以释放银行贷款空间，并根据收入最大、风险最小化的原则优化信贷结构。但在市场环境波动、经营压力大的情况下，银行可以选择的优质贷款客户数量减少，银行可以选择的优质资产减少。从银行资产结构来看，抵押贷款违约相对较低，收入较高，现金流稳定，提前还款导致银行这部分优质资产减少。“特别是在宏观经济波动、经营压力大的环境下，银行贷款压力增加。目前，银行贷款压力不断增加，导致银行试图阻碍购房贷款人进一步还款的动机不断增加。除交通银行外，以深圳市场为例，中国银行、建设银行、招商银行、宁波银行都设定了一些提前还贷的“门槛”。

那么，对于年轻人来说，提前偿还抵押贷款值得吗？事实上，上述提前偿还抵押贷款的发生主要是由于市场经济环境和金融投资环境的变化。

首先，近年来，抵押贷款利率一直在下降，提前偿还贷款有助于这些“高贷款”的年轻人减少抵押贷款利息支出。最近，在小红书、微博、抖音等社交平台上，更多的年轻人分享了他们提前偿还抵押贷款的经验。从很多年轻人分享提前还房贷的经验来看，主要关键词是“买房利率高，还款压力大”。央行最近发布了一组金融数据，这在一定程度上证明了年轻人提前偿还贷款的趋势。截至今年6月，个人住房贷款余额为38.86万亿元，仅比3月增加200亿元。考虑到房地产销售面积同比只下降30%或40%，个人住房贷款余额几乎保持不变，这种现象的可能性是由于提前还款行为的增加。年轻人提前还款的主要原因是很多购房者在抵押贷款利率高的时候买房，当时贷款利率基本在5%-6%左右的高点。然而，由于近年来银行抵押贷款利率的LPR转换，原银行贷款利率从原固定利率转变为市场浮动利率，但近年来抵押贷款利率继续下降。今年4月，央行金融市场部主任邹兰表示，根据市场变化和自身经营情况，全国100多个城市的银行独立降低了抵押贷款利率，平均范围在20-60个基点之间。以成都为例，该地区前几年首套房抵押利率高点一度达到6.3%，现已降至4.3%。根据现阶段抵押贷款利率的变化趋势，提前还款后的两种方式中的任何一种，无论是月供、还款期限还是还款期限，都对降低还款利息成本具有很大的诱惑力。

第二，提前还贷不仅有利于减轻心理负担，也有利于优化年轻人或家庭的资产结构配置。对于年轻人来说，提前还款可以减轻心理负担。去掉沉重的贷款后，还款压力会降低，个人精神压力也会降低。在疫情频发的环境下，不用担心因突发财务状况导致抵押压力过大而断供的问题，防止近年来很多房主因断供而被银行打折拍卖。后续房主法律拍卖后无法获得剩余资产索赔，仍需继续清偿剩余贷款风险。此外，如果提前还清剩余抵押贷款，可以加强年轻人处置房屋的权利。同时，如果业主进行金融投资，他需要大量资金来利用经济杠杆，并想节省利息，他可以选择提前偿还银行抵押贷款，使贷款利率相对较低，可以有效地实现资本配置结构的优化。

第三，提前偿还抵押贷款是市场自由选择的结果。目前，金融投资市场上的金融投资产品收入正在下降，市场上收入内容较好的金融投资产品较少。由于没有好的投资目标，很难激发年轻人投资金融产品的热情。根据国家统计局公布的数据，在过去的20年里，GDP的累计增长率为241.81个百分点，成年增长率为6.3个百分点。许多年轻人购买金融产品进行投资。然而，近年来，随着世界各国利率的下降，相关性推动了中国利率的持续下降，导致金融产品收入不佳。例如，货币基金已经从过去的5%转变为不到1.5%，这种情况还没有结束，下一步可能会继续下降。在过去，年轻人不愿意提前偿还抵押贷款，但现在他们积极提前偿还贷款的主要原因是投资者过去的年投资回报水平相对较高，高于抵押贷款利率。当投资收益水平较高时，自然投资者不愿意提前偿还抵押贷款。目前，由于金融产品投资收入不高，年轻人提前偿还贷款也是市场自由选择的必然结果，银行业不必大惊小怪。

基于以上分析，本文认为提前偿还抵押贷款是否值得考虑以下因素：

首先，我们应该考虑未来预期收入是否可持续。如果预期收入波动较大，最好尽快偿还抵押贷款，以防止银行“合法拍卖”中断供应，造成巨大损失。如果预期收入未来有很大的增长空间，或者收入相对稳定，有一定的存款，预期生活不会有太大的支出，你可以提前偿还抵押贷款，减少利息支出。相反，它需要进一步考虑。大学生贷款能贷多少钱。

第二，抵押贷款是否为公积金贷款，如果是公积金贷款，其自身利率较低，提前还款意义不大。如果是商业贷款，你可以考虑提前还款更有价值。

第三，手中储存的现金是否充足。如果有一部分自己的闲置资金，而不是备用资金，提前还款价值很大，但要保证在疫情持续的环境下，手中有足够的资金供生活中的意外需要。

第四，现阶段是否找到更高利润的投资渠道，如果能找到高于抵押贷款利率或其他投资渠道，如高于抵押贷款利率的金融投资产品，可以考虑暂时不提前还款，以保持足够的营运资金，确保未来生活中不可预测的突发支出。大学生怎么贷款。

作者/陈恒(西安工程大学副教授、博士、硕士导师)

编辑/岳彩周大学生小额贷款。

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