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用商业贷款代替抵押贷款是馅饼还是陷阱？非法贷款进入房地产市场影响信用记录，欺诈申请可以追究刑事责任

目前，许多银行的经营贷款利率已降至最低3.4%-3.8%，少数银行甚至可以向部分优质企业客户提供约3%的优惠利率。抵押贷款利率与经营贷款利率的利差让许多中介机构看到了“商机”。

“房贷置换，10年500万贷款省百万利息”“最低利率3.4%，速度快，额度高”...最近很多房贷客户接到资金中介的销售电话，劝他们把手头利率高的房贷转换成利率低的经营贷款，节省了很多利息。真的是这样吗？注册公司套取贷款骗局。

《北京青年报》记者采访了一些业内人士，发现所谓的贷款置换操作不仅存在各种隐藏的费用，而且还存在政策和法律风险。金融机构一旦发现非法经营，将立即要求贷款人在短期内偿还所有欠款。如不能及时偿还，或因贷款欺诈而承担刑事责任。注册公司去贷款然后破产骗局。

中介推动房贷转业务贷款业务

顾名思义，经营贷款是为了满足企业经营活动的需要而发放的贷款。据了解，随着国家对小微企业支持的增加和贷款市场报价利率的提高(LPR)随着经营贷款利率的逐步下降，许多银行的经营贷款利率已降至最低3.4%-3.8%，少数银行甚至可以向一些优质企业客户提供约3%的优惠利率。

虽然个人抵押贷款大多与LPR挂钩，改为LPR加点定价，但股票抵押贷款客户的加点范围已固定在抵押贷款合同中。因此，许多两年前申请抵押贷款的客户仍然有5.5%甚至6%以上的抵押贷款利率。两者之间的利差让许多中介机构看到了“商机”，并声称将提供“一站式”服务。中介包装注册公司贷款。

因为商业贷款是针对企业的贷款产品，所以贷款人必须以公司的名义。

《北青日报》记者咨询了从事资本中介业务多年的“王经理”。他说，现在房贷置换经营贷款特别合适，利率可以达到3.4%，只要名下有北京市区的住宅。“王经理”表示，他们将帮助准备与入股公司有关的各种程序和申请贷款的所有信息。但客户需要先还清抵押贷款，解除原抵押贷款抵押贷款，然后向银行申请商业贷款。如果客户无法偿还原来的抵押贷款，他们也可以提供过桥资金。想贷款被骗去注册公司。

“王经理”还强调，贷款后，不能直接进入客户自己的账户，必须有“第三方”，即企业采购原材料和其他业务活动需要联系的供应商。”第三方在收到贷款后将钱存入您的账户。”注册多家公司骗贷款。

这种“周到”的服务当然不是免费的。“王经理”表示，他们的收费标准是贷款金额的1%-2%，这将根据每个案例的实际难度而有所不同。如果涉及第三方，可以单独收费，一般为0.5%。过桥基金的日利率一般为千分之一。

《北清日报》记者从其他市场参与者那里了解到，抵押贷款置换业务贷款的基本操作是“王经理”介绍的“常规”，但收费标准会有所不同。比如过桥资金利率，不同城市不同中介的标准有高有低，低的可以达到万分之五，高的可以达到千分之二。然而，只要商业贷款没有贷款，过桥资金将在一天内收取一天。虽然中介说很快就能完成，但事实上，一些客户在贷款过程中遇到了意想不到的“分歧”，一个月放下钱，桥梁利息花了很多钱。

值得一提的是，所有这些费用和利息都是贷款转移的成本。根据公开报告，一些“无良”中介机构将以各种名义收取额外费用，如担保费、公证费等，贷款转移者最终发现贷款转移的成本远高于预期。

经营贷款需要定期续贷

事实上，许多实际案例表明，用商业贷款取代抵押贷款的客户将面临许多政策和法律风险。绝大多数中介机构不会告诉客户所有的风险。

一家大型国有银行信贷部门的专业人士告诉《北清日报》，监管机构一直禁止非法经营贷款进入房地产市场，特别是自去年以来，监管力度显著加强。通过中介包装申请商业贷款肯定是违法的。银行将申请业务贷款公司有很多要求，以他的银行为例，必须要求公司经营一年，贷款人作为法定代表人和主要股东可以申请贷款，包装公司通常变更时间短，不符合银行业务贷款的要求，银行也会增加审计。即使中介通过欺诈手段成功帮助客户申请商业贷款，银行也会跟踪公司的业务，一旦发现异常，监控贷款非法进入房地产市场，银行将要求客户在限期内偿还所有贷款，客户的个人信用调查也会留下不良记录。

北青报记者发现，非法包装的商业贷款并不是一个小概率事件。去年，中国银行业监督管理局在房地产市场开展了专项行动，针对非法经营贷款。很多客户收到了银行贷款的通知，短期内无法凑齐资金偿还贷款。他们只能找高息过桥资金应急，甚至不得不低价出售房屋筹集资金。

2020年，深圳市民舒先生在中介的操作下，以自己的名义申请了200万元的经营款作为首付。去年8月初，他突然收到银行的通知，要求在30天内偿还所有非法贷款，否则不仅会有罚息，还会进入不诚实名单。舒先生暂时卖不出自己的房子，也没有那么多余钱。他只能借高息过桥资金偿还贷款。面对每天近2000元的过桥日息，再加上二手房难卖，舒先生说自己活得像年一样。最后，我们不得不降价出售二手房。注册空壳公司贷款正常返款。

此外，大多数银行将要求商业贷款客户每年或3年续签一次，最多5年。利率越低，续期间隔越短。每次续期贷款，银行还将按程序审查企业的贷款资格和经营情况。银行不会保证贷款续期成功，更不用说利率与原贷款续期相同了。

对贷款人来说压力更大的是，很多银行在续签时会要求先归还本金，然后在续签成功后再发放新贷款。这意味着客户可能不得不找中介过桥资金进行紧急情况。

一些银行家表示，在过去的两年里，由于疫情的原因，为了支持实体经济，正常经营的小微企业基本上可以无本续贷。许多人会觉得商业贷款非常宽松。如果未来政策发生变化，优惠便利条件将消失，贷款利率可能会上升。这些都是借款人必须考虑的政策风险。

贷款申请欺诈或追究刑事责任注册公司贷款真的假的。

从中介机构的“一站式”服务来看，用商业贷款取代抵押贷款的整个过程，程序复杂，环节多。任何节点的错误都可能给贷款人造成损失，甚至造成法律风险。

例如，北京时代九和律师事务所的合伙人徐桂林律师说，商业贷款并不是直接进入我的账户。如果第三方不信用，或第三方发生事故，也可能无法及时获得或获得资金。此外，如果中介机构提供的桥梁资金出现问题，贷款人不仅不能获得资金，而且还会陷入债务纠纷。

徐桂林提醒大家，寻找中介包装业务贷款最严重的后果不是金钱或个人信用调查的损失，而是“监狱灾难”。如果借款人和贷款中介在申请贷款过程中存在欺诈行为，给银行造成坏账，可能涉嫌欺诈贷款，银行可以报警追究刑事责任。

据了解，中国刑法规定，以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失或者其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行造成特别重大损失或者其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。根据司法解释，骗取贷款金额超过100万元，给银行造成损失超过20万元的，可以立案。

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