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新设网络小额贷款牌照后的小额贷款销售牌照停止监管
作者| 里奥 出品| 消费金融频道
最近，中国银行业和保险监督管理委员会通过《人民日报》明确提到，针对一些小额贷款公司在网上小额贷款业务中存在的问题，组织当地金融监管部门进行专项整改和清理规范，全面停止新的网上小额贷款从业人员。
可以看出，小额贷款行业的重组仍在继续推进。随着政策的推进，未来小额贷款数量的减少仍是一种趋势。
小贷注销潮
今年，网上小额贷款迎来了取消浪潮。在政策要求下，大厂网上小额贷款一方面达到了注册资本门槛，另一方面取消了其多余的小额贷款公司。
今年6月，京东数科取消了其小额贷款许可证。当时，京东独家对待「消费金融频道」据说未来只会保留一家小额贷款公司。JD.COM数科有四张小额贷款牌照，今年7月又注销了一张，目前还有两张牌照。
杜小满共有两张牌照。除了保留重庆度小满小额贷款增资50亿外，他还在7月份取消了另一笔上海满意小额贷款。携程也是如此。取消上海携程小额贷款，将重庆携程小额贷款增资50亿元。
此外，平安普惠还取消了两张小额贷款许可证，其余的金安小额贷款也缩小了业务范围，改为只在重庆发放贷款。
根据《网上小额贷款业务管理暂行办法（草案）》，经营网上小额贷款的公司注册资本不低于10亿元，跨省行政区域经营网上小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于50亿元，为一次性实收货币资本。此外，还应满足“两参一控”的要求。
目前，我国约有270家在线小额贷款，《办法》的颁布规定对大多数在线小额贷款公司来说相当困难。目前，只有12家小额贷款公司达到了50亿的门槛。对于大多数200多家公司来说，未来网上小额贷款的数量将继续减少，无论是增资、注销还是缩小业务范围。
此外，平安普惠、蚂蚁、小米等互联网机构都有小额贷款公司和消费金融公司。最初，小额贷款公司的信贷业务正在有序地由消费者金融公司承担，未来也将退出在线小额贷款市场。
传统的小额贷款也是如此，许多地方都出现了批量取消的浪潮。
去年2月，广州市地方金融监督管理局取消了包括天河益建小额贷款有限公司在内的5家小额贷款公司；11月，安徽省池州市6家小额贷款公司试点经营资格被取消。
2022年，小额贷款公司退出加快。1月5日，江西省地方金融监督管理局宣布取消南昌五家小额贷款公司试点资格。安徽、江苏省披露取消小额贷款公司试点经营资格名单，要求22家小额贷款公司一次性退出市场；
6月，内蒙古地方金融监管局取消了6家小额贷款公司的经营资格，9月份第一次取消了12家小额贷款公司的经营资格。湖南省地方金融监管局关闭并整顿了12家评级不合格的小额贷款公司。
7月，海南省地方金融监督管理局5家小额贷款公司试点资格。
本月初，河南省地方金融监管局取消了8家小额贷款公司的试点资格；
今年以来，吉林省也有10家小额贷款公司主动退出试点资格。
一些小额贷款公司经营异常，部分注册资本不符合当地监管规定，部分存在严重违规行为，及时撤销有利于促进当地金融市场的稳定。
政策推进，监管更加明确
自2005年10月在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西试点小额贷款公司以来，小额贷款行业已经历了17年的春秋。
2008年，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确扩大试点规模。小额贷款公司在全国如雨后春笋般涌现。到2015年，中国有多达8965家小额贷款机构。
此前，由于小额贷款公司的分散和定位不明，监管存在严重的无序化和虚拟化问题。工商行政管理部门只规范小额贷款公司的注册，没有其他监管；省财政办公室重点审批小额贷款公司，监管职责没有细化落实到位；中国银行业和保险监督管理委员会对区县以下的小额贷款公司更加激烈。
2020年，中国银行业和保险监督管理委员会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知，对小额贷款公司的准入、管理和退出提出了明确的要求，要求各地建立小额贷款公司监督评价体系，根据小额贷款公司的经营规模、管理水平、合规性、风险状况对小额贷款公司进行监督评级，并根据评级结果对小额贷款公司进行分类监督管理。
随后发布的《网上小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》为网上小额贷款的准入和经营划定了标准。
2021年底，央行发布了《地方金融监督管理条例(草案征求意见稿)》，明确了地方金融机构的违法行为，量化了对小额贷款公司违法行为的处罚。
地方金融监管局出台了当地小额贷款公司的管理措施。对小额贷款公司内部治理标准化、资金来源、业务发展、内部控制制度、收集、分支机构设立、变更合规、高级管理人员、资金来源和结构、信贷管理、财务状况、贷款使用和注册资本作出明确规定。
能否触底反弹？
在一定程度上，小额贷款公司的问题也反映了实体经济。近年来，疫情影响了实体经济的持续低迷，小额贷款公司的经营也不尽如人意，银行业务的下沉和互联网金融的影响也加剧了小额贷款行业的竞争。
此外，与银行和消费金融公司相比，小额贷款公司存在明显的劣势。最突出的是，在资本成本方面，小额贷款公司的资金主要来自自己的资金。由于无法吸收存款，小额贷款公司获得资金的方式非常有限，只有少数人可以从银行和其他金融机构获得融资，因此成本相对较高。银行和其他金融机构的融资方式较丰富，资本成本相对较低。
然而，小额贷款业务在完善中国现有的金融体系、改善区域金融服务、促进中小企业、农业、农村和农民经济发展方面发挥着独特的作用。小额贷款数量的减少不仅是监管的要求，也是行业自我选择的结果。小额贷款数量逐年急剧下降，但贷款余额下降幅度不大，表明市场仍然存在。只有适者生存，从数量到质量，洗牌后留下的机构才能分享蛋糕。
回顾历史，2008年金融危机后，政府采取应急措施遏制经济衰退，促进国内经济复苏，小额贷款业务等金融部门也成为国家刺激经济政策的受益者。
传统小额贷款公司的初衷是为小微、农业、农村和农民服务，帮助实体发展。虽然新的网上小额贷款机构已经停止，但随着实体经济的复苏和政策的推动，传统的小额贷款数量和贷款余额仍有可能触底反弹。
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