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“双首”保单贷款ABS项目花落太平人寿

国内首个保单质押贷款ABS(资产证券化)项目问世。

近日，太平人寿与华泰证券(市场601688，买入)(上海)资产管理有限公司合作发行的“太平人寿保单质押贷款债权支持一号专项计划”于31日正式成立。项目发行规模5亿元，发行期6个月，优先预期收入3.8%，评级AAA。

据悉，ABS项目不仅是全国首单，也是全球首个保单贷款ABS项目。

据了解，保单质押贷款是指具有储蓄性质的个人保险单是投保人的资产，具有现金价值，必要时，投保人可以以保单的现金价值作为担保，从保险公司获得贷款。

截至2015年底，寿险全行业保单质押贷款规模已达298.6亿元，较年初增长27.6%。

太平人寿表示，通过将“被动”政策质押贷款资产转化为“主动”投资资产，一方面有利于太平人寿实现股票资产振兴，为优化投资收益提供更多的机会和渠道，有利于资产负债的匹配。

另一方面，保单质押贷款作为一种新型、高安全的基础资产，将有利于资本市场的高质量选择，扩大市场直接融资的范围和规模，进一步降低社会融资成本，优化社会资源配置。

太平人寿表示，对于客户来说，在保证“合法合规经营”和“客户体验不变”的基础上，保单质押贷款的证券化不会影响其权益和体验，也会给客户带来好处。

据了解，太平集团先后投资了南水北调债权计划、纽约曼哈顿101tribeCA股权投资项目、太平-枫丹DVB航空资产股权投资基金项目等。

根据中国太平发布的2015年年报，其总投资回报率达到7.97%，是近八年来的新高。

保单可抵押贷款利率超过8%，中国人寿和平安人寿业务规模已达1000亿元

除了银行或其他包容性金融机构，许多人不知道保险公司也可以借钱。然而，该业务是由保险公司为其客户设计的，即保单质押贷款。

据《北京新闻》记者不完全统计，2018年，71家保险公司的保单质押贷款总额为4346.73亿元，较2017年增长26.33%。去年，5家保险公司的业务规模超过100亿元，中国人寿和平安人寿超过1000亿元。

《北京新闻》记者了解到，目前保单质押贷款的年化利率大多在4%-6%之间，一般期限最长为6个月，贷款金额一般为保单现金价值的80%。

中国人寿、平安人寿的业务规模超过1000亿

所谓的政策质押贷款，可以简单地理解为，投保人以政策的现金价值作为担保，将政策抵押给保险公司，以获得贷款。近年来，这种融资方式逐渐被公众理解和接受，保险公司的质押贷款规模也在扩大。

据《北京新闻》记者不完全统计，2018年，71家保险企业的保单质押贷款总规模高达4346.73亿元，较2017年增长26.33%。与2015年底人寿保险业务总规模2298.6亿元相比，发展并不快。

去年，中国人寿、平安人寿、太平寿险、太平寿险、新华保险5家保单质押贷款均超过100亿元。其中，中国人寿和平安人寿分别超过1000亿元，高达1421.65亿元和1093.97亿元。

根据中国人保2018年年报，去年保单质押贷款利息收入为1.74亿元，占公司总收入的0.03%。根据新华保险2018年年报，去年保单质押贷款利息收入为13.68亿元，约占总收入的0.89%。

平安人寿相关负责人告诉《北京新闻》，质押贷款业务是解决客户短期资本需求的服务，也是保险业服务消费者金融需求的一个方面。对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，这一功能只适用于那些需要保险安全和短期内需要现金流的保单持有人。当然，这一功能对现金价值较大的保单更有价值。

保险企业产品贷款利率超过8%

目前，各保险企业的保单质押贷款金额一般为保单现金价值的80%。所谓现金价值，可以理解为保险公司在保险合同中披露相应年份的现金价值，当投保人退保或保险公司终止保险合同时，保险公司退还给投保人的部分金额。

一名保险投保人向记者展示了消费者严重疾病保险的现金价值。据报道，该保险每年支付2725元，总计30年，保险金额为50万元，保险金额为70岁。该产品第一年末的现金价值仅为310元，即使在现金价值最高的年度，也只有54825元。因此，该产品的最高贷款金额为43860元。

新京报记者从保险公司官网和客服处了解到，目前保单质押贷款的年化利率大多在4%-6%之间，与银行年化利率约为5%的个人信用贷款没有太大区别。一些保险产品的保单质押贷款利率较高，甚至超过8%。比如上海人寿盛世加利两全保险(万能型)目前贷款利率为8.35%。

具体来说，不同保险公司的贷款利率不同，同一保险公司不同产品的贷款利率也会不同。比如复星保德信人寿官网显示，财富鸿盈A保险(分红)/财富鸿盈B保险(分红)保单质押贷款利率为6%，其他非万能产品利率为5.4%，万能产品利率为6.9%。

一些政策质押贷款的利率低至3.25%。例如，工行安盛人寿于2001年11月1日前发布的非股息政策的目前利率为3.25%。此外，中美联泰大都市、陆家嘴国泰等保险公司的一些政策质押贷款利率低于4.5%。

在这方面，王国军表示，不同类型保单的收入是不同的，所以保单质押贷款的利率自然是不同的。”保险公司不是银行，保单质押贷款只是为投保人提供更多的金融服务，不会做太多，也不允许做太多。”

记者了解到，政策质押贷款的期限一般为6个月，到期后，贷款人可以偿还本息，也可以只偿还利息，继续使用本金，贷款时间相对灵活。此外，政策质押贷款的申请人主要是被保险人，当被保险人和被保险人是非同一人时，需要被保险人授权。在贷款期间，保险合同也将正常履行。

存在逾期风险吗？保险合同终止后，保险合同还没有付款

“如果客户想做政策贷款，他们通常会把合同带到公司的柜台，填写贷款申请表。在拍照和其他程序之后，贷款很快就会下降。基本上，早上办理手续，下午付款。保单质押贷款不检查信用调查，只识别保险合同，比银行贷款方便得多。当然，保单必须在有效期内，并具有贷款功能。”一家大中型保险公司的保险代理人王孟（笔名）告诉《北京新闻》。

据了解，上述保单质押贷款不检查信用调查，只承认合同的做法不是个案，而是行业经营该业务的一般做法。那么，这种贷款会产生逾期和其他信用风险吗？保险公司会因此而遭受损失吗？

一位保险行业专家告诉记者，保险公司不检查借款人的信用调查主要是因为借款人的保单已经抵押在保险公司，贷款金额继续小于现金价值。即使借款人不偿还贷款，其质押保单的现金价值也可以覆盖其贷款本息。

王国军认为，对于保险公司来说，保单质押贷款的风险无非是信用风险，“风险真的很低。”

然而，对于保险客户来说，如果他们不支付保单质押贷款，可能会影响保险合同的存续性。《北京新闻》记者在多份保险合同中看到，保单贷款的相关条款明确规定，如果投保人未能全额偿还贷款本息，投保人欠的贷款本息将作为新的贷款本息计算。并表示，自贷款本息等欠款达到本合同保险单现金价值之日24时起，合同效力终止。

一名保险客户服务人员向记者解释说：“事实上，这是用保险单的现金价值来扣除被保险人借来的本金和利息。”如果投保人没有支付保单质押贷款，最糟糕的结果是终止保险合同。

据此理解，如果投保人最终无法偿还或故意不偿还贷款，投保人在保险合同效力终止后无需偿还贷款。

中国银行业保险监督管理委员会曾提示相关业务风险

新京报记者注意到，从去年年中到今年年初，中国银行业监督管理委员会、深圳银行业监督管理局和上海银行业监督管理局都发布了关于保单质押贷款业务的相关提示。

今年1月，上海银行业和保险监督管理局表示，个别P2P犯罪分子利用非法获取的保险公司客户信息，在电话中冒充保险公司员工，以回馈老客户、保单升级、赠送礼品为由，将部分老客户骗到营业场所，然后利用老客户防范意识弱、手机操作不熟悉的特点，在获得老客户信任后，将手机骗到手中操作，通过保险公司官方微信申请保单质押贷款，诱使老年客户在签订财务协议后转移保单贷款资金。

去年年底，深圳银监会发布了政策质押贷款业务消费提示，最近发现犯罪分子通过窃取保险消费者政策信息和银行账户密码和电子证书使用政策质押贷款欺诈，这些违法行为严重影响了保险市场秩序，造成了不良影响。

为此，深圳市银行业和保险监督管理局提醒保险消费者，在办理保单质押贷款业务时，应注意防范相关风险，避免损害其合法权益。此外，保险消费者在办理保单质押贷款业务后，应注意资金规划，及时按合同约定偿还贷款本息，避免对保单权益的不利影响。

去年5月底，中国银行业和保险监督管理委员会发布提示，（非保险机构人员）冒充保险公司从业人员，以“政策股息”、“政策升级”、“礼品”、“售后服务”的名义联系保险消费者，获得信任，贬低消费者购买保险产品的价值，诱导消费者退保或政策质押，转向推荐的高收益“金融产品”，该行为可能涉嫌欺诈或非法融资，严重威胁消费者资金安全。在这种情况下，消费者必须保持警惕。

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